Одним из важнейших свойств системы является ее гибкость. Архитектура RS-Payments может существенно различаться:
- по топологии платежной системы;
- по бухгалтерской модели;
- по финансовой модели.
Топология платежной системы
Топология платежной системы обычно повторяет организационную структуру банка. Мы уже рассматривали вариант построения двухуровневой платежной системы («Головной банк ― Филиал»). Но в некоторых кредитных учреждениях она может иметь не два уровня, а три («Головной банк ― Региональная дирекция ― Филиал») и даже больше. При этом концептуальная схема несколько усложнится, однако ничего принципиально нового в системе не добавится. Ее лишь дополнят несколько узлов, которые будут «привязаны» не к головному офису, а к региональной дирекции.
Бухгалтерская модель
Как известно, существуют две классические модели ведения корреспондентских счетов:
«На расхождение»;
«На схождение».
Первая подразумевает, что выгрузка платежа в RS-Payments сопровождается проводкой по дебету счета клиента и по кредиту корсчета в Расчетном центре. Платеж отправляется в РЦ, оттуда приходит квитанция, свидетельствующая о проведении платежа. При отказе РЦ по той или иной причине проводить платеж уже выполненная проводка подлежит отмене. В этом случае по завершении операционного дня Расчетный центр и филиал должны обменяться выписками и заполнить ведомость расхождений.
При работе «На схождение» выгрузка платежа в RS-Payments порождает проводку по дебету счета клиента и по кредиту транзитного счета «Незавершенные платежи». В Расчетный центр отправляется платеж, при проводке по корсчету в филиал высылается не просто квитанция, а оповещение о проводке, содержащее ее сумму и остаток на корсчете (позицию по корсхеме в случае использования различных счетов для начальной и ответной проводок) после выполнения операции. Получив такое оповещение, филиал делает проводку по дебету транзитного счета и по кредиту счета «Ностро». Подобная схема обеспечивает зеркальное равенство (схождение) счетов в РЦ и филиале в любой произвольный момент (с точностью до последнего сеанса связи).
Существует еще один вариант работы модели «На схождение», при котором выгрузка платежа в RS-Payments не сопровождается проводкой (то есть без транзитного счета). Платеж списывается со счета клиента в корреспонденции с корсчетом по получении оповещения о проводке из Расчетного центра. Правда, в этом случае до момента, когда из РЦ получено оповещение о проводке, сумма остается на счете клиента, и требуется принять дополнительные меры, чтобы заблокировать нужную сумму на клиентском счете.
Есть и другие модели, не говоря уже о вариантах построения собственно бухгалтерской модели в Расчетном центре ― их еще больше. У каждой из них (их комбинаций, разновидностей) есть свои преимущества и недостатки, и выбор оптимальной модели ― это исключительная прерогатива самого банка. Отметим лишь, что в RS-Payments может быть описана любая модель.
Финансовая модель
Применительно к финансовой модели известны две крайние ситуации:
все внешние корсчета банка сосредоточены в головном отделении (обычно для их обслуживания создается специальное подразделение), а все филиалы имеют корсчета, открытые в РЦ, и работают только через них;
у филиалов есть собственные корсчета во внешних платежных системах, и каждый филиал имеет возможность отправлять платежи через корсчет в РЦ или через собственные корсчета во внешних платежных системах.
Первая модель позволяет централизовать финансовые ресурсы и облегчает задачу управления рисками, вторая обеспечивает значительно большую гибкость. На практике обычно имеет место некая комбинированная модель (например, внешние корсчета в инвалюте имеет только РЦ; филиалы работают в валюте через корсчета в РЦ; для расчетов в национальной валюте у всех или отдельных филиалов есть наряду с корсчетами в РЦ еще и прямые корсчета в местных региональных системах). В любом случае, как и в вопросе топологии системы и бухгалтерской модели, каждый банк подбирает тот вариант, который ему наиболее удобен.
Количество возможных комбинаций построения платежной системы весьма велико. Если к этому добавить варианты модели безопасности и технологических моделей, то может показаться, скажем, что у двух вариантов реализации RS-Payments очень мало общего. Однако на самом деле они будут выполнять одни и те же глобальные функции, обеспечивая в многофилиальном банке распределенный оборот платежных документов.
|
