Защита информации

Обеспечение безопасности ― непременное условие успешного функционирования платежной системы. Основными принципами организации защиты данных в RS-Payments являются:

• конфиденциальность — сведения предоставляются только авторизованным пользователям;
• целостность ― полный запрет на несанкционированное изменение информации;
• гарантированный порядок доставки сообщений;
• разграничение прав доступа.

Конфиденциальность и целостность информации

RS-Payments предусматривает возможность подключения внешней криптосистемы, что обеспечивает закрытый характер обмена платежными и информационными сообщениями с контрагентами.

Модель информационной безопасности включает схему наложения и проверки электронно-цифровых подписей (ЭЦП), гарантирующую достоверность передачи информации. Порядок обработки ЭЦП является частью целостной технологии обработки платежа в узле RS-Payments, поэтому пользователю предоставляется возможность выполнить соответствующие настройки при описании динамической модели обработки платежа в узле RS-Payments.

Для каждого узла можно настроить конкретные типы ЭЦП. Любой технологический шаг обработки платежа может включать проверку и наложение одной ЭЦП заданного типа. В процессе обработки в узле RS-Payments платеж может «накапливать» подписи в количестве, равном числу заданных типов (по одной ЭЦП каждого типа). При передаче платежа между узлами RS-Payments пересылаются не более двух ЭЦП — их тип задает технолог при настройке шага «Отправка». Порядок формирования, получения и хранения ключей СКЗИ уполномоченными лицами устанавливается на основе правил безопасности конкретной платежной системы и соответствующих регламентных процедур, выполняемых вне RS-Payments.

RS-Payments предлагает надежную схему обеспечения безопасности, которая включает так называемый «перехлест подписи», то есть в каждый момент времени платеж сопровождают по крайней мере две подписи уполномоченных лиц, причем одна из них идет «перехлестом» через текущее рабочее место. Эта схема позволяет нейтрализовать действия не только злоумышленника, находящегося вне системы, но даже и недобросовестного сотрудника банка.

Что касается используемой криптосистемы, то здесь также соблюдается принцип гибкости: к RS-Payments легко подключается практически любая система криптозащиты данных ― для этого используется хорошо зарекомендовавшее себя технологическое решение «plug-in», то есть применение сменных модулей интерфейса к внешним криптосистемам. Кроме того, шифрование информации на участках, где предполагается ее прохождение через открытые информационные каналы (между подразделениями банка), можно реализовать с помощью внешнего средства.

Гарантированный порядок доставки сообщений

Гарантированное прохождение платежа по всей цепочке обеспечивается с момента его загрузки в систему. Целостность обработки в пределах одного узла достигается за счет привычного механизма транзакции. Однако известно: платеж наиболее уязвим в момент его передачи из одного банковского учреждения в другое. Для того чтобы система была устойчива к сбоям, которые могут возникнуть в ходе передачи информации через внешние каналы связи, реализован специальный механизм, отвечающий не только за процесс передачи информации от отправителя к получателю, но и за сам порядок ее прохождения, что также весьма существенно для программных продуктов, работающих в режиме реального времени.

Гарантированный порядок доставки сообщений предполагает, что документы, отправленные из одного узла RS-Payments, в другом узле будут приняты точно в такой же последовательности. Например, если предыдущий по номеру сеанс узлом не получен, тот автоматически проинформирует об этом отправителя. У узла RS-Payments имеется собственное хранилище переданной информации, и при необходимости он автоматически повторяет данные, которые по какой-то причине не дошли до получателя или были искажены в пути. Таким образом ни один документ не будет потерян. За порядком приема сообщений «следят» встроенные средства идентификации и контроля сеансов обмена информацией, которые не зависят от специфики используемой почтовой системы и средств телекоммуникации.

Надежность доставки документов обеспечивается не только посредством контроля пакетных посылок, но и проверкой отдельных документов. При этом если возникает проблема с каким-либо платежом, обратно отправляется не весь пакет, а лишь один «проблемный» документ. Такая технология организации обмена документами исключает возможность потери платежей и позволяет оптимизировать использование каналов связи. Другими словами, реализуется защита от потерь информации при сбоях в работе технических и программных средств, неумышленных ошибках в процессе передачи файлов между узлами RS-Payments, а также от попыток злонамеренного вторжения в систему.

Разграничение прав доступа

RS-Payments предоставляет возможности для гибкого администрирования и позволяет эффективно разграничивать права пользователей, сводя на нет вероятность несанкционированного доступа к данным. Все действия персонала (равно как и все операции, выполняемые в автоматическом режиме) протоколируются, при этом ведется контроль их соответствия настроенным бизнес-правилам и бизнес-процессам. Авторизация пользователей производится штатными средствами АБС.

Дополнительные сведения

Возможность взаимодействия с различными АБС

RS-Payments настраивается на работу практически с любыми автоматизированными банковскими системами, представленными на российском рынке.

Для подключения к RS-Bank используется набор макрофайлов на языке Object RSL, а для подключения к АБС других производителей ― хранимые процедуры соответствующих систем.

Независимость от транспортной среды передачи сообщений

Обмен данными между филиалами и головным банком реализован на файловом уровне, то есть в RS-Payments обмен информацией осуществляется в офлайновом режиме, причем банк может использовать любую почтовую систему (систему обмена файлами), например RS-Mail либо ту, которая у него уже установлена.

При офлайн-режиме требования к каналам телекоммуникаций значительно ниже, что позволяет уменьшить расходы банка на обеспечение связи. Так, в зависимости от объема информации, передаваемой между Расчетным центром и филиалом, расстояния между ними, необходимости поддержания постоянного соединения и ряда других факторов кредитное учреждение может выбирать между коммутируемыми телефонными каналами, выделенной линией, сетью Интернет, радиоканалами и иными коммуникативными средствами.

Если банк располагает развитой телекоммуникационной инфраструктурой и между его подразделениями установлено соединение, поддерживающее протокол IP, узлы RS-Payments могут использовать для связи между собой прямое IP-соединение.

Эргономика

RS-Payments отличает исключительно гибкая настройка и открытость, что однако не идет в ущерб ее эффективности и эргономике. Каждому пользователю системы доступна только та функциональность, смысл которой ему понятен.

Большинство пользователей работает с режимом «Монитор». В этом случае основная часть функций RS-Payments выполняется автоматически, но есть ряд состояний документа, требующих вмешательства человека. Например, документ может иметь состояния: «На позиционировании», «На визировании» или «Отказан РЦ». Сотрудник банка видит на мониторе одно окно состояний отслеживаемых им документов. Как только в системе появляются нужные документы, на экране отображается информация об их наличии и количестве. Оператор входит в список этих документов и производит над ними необходимые действия. В зависимости от выполняемых функций у каждого оператора может быть свое окно отслеживаемых состояний. Этот режим особенно удобен, когда сотрудник банка работает не только с RS-Payments, но и с другими программами (например, валютный контролер производит контроль внешних валютных платежей в RS-Payments и внутренних валютных платежей в АБС).

Вспомогательные подсистемы

В рамках RS-Payments существует несколько вспомогательных подсистем: Информационно-поисковая система (ИПС), тарифная и биллинговая подсистемы. ИПС существенно упрощает банкам-контрагентам получение текущей информации о состоянии их счетов, обеспечивает автоматическую обработку ряда запросов и предоставление необходимой информации о платежных документах, проведенных по соответствующим счетам (как по документу в целом, так по его отдельным позициям). Тарифная подсистема позволяет банку гибко управлять тарифной политикой, а связанная с ней биллинговая — вести учет выполненных системой операций и предоставлять соответствующие отчеты (вплоть до выставления счетов за оказанные услуги).

Состав комплекса RS-Payments

Система RS-Payments, разработанная специалистами компании «R-Style Softlab», состоит из двух крупных логических блоков: «Расчетный центр» и «Филиал», которые включают целый ряд функциональных модулей. Познакомимся с ними поближе.

Принципиальная схема комплекса RS-Payments

«Расчетный центр»

В его состав в настоящее время входят следующие подсистемы:

• модули сопряжения с внешними платежными системами (в общем случае их столько же, сколько внешних платежных систем) — преобразуют платежи из формата RS-Payments в формат, принятый в соответствующей платежной системе (и обратно), а также выполняют транслитерацию и квитовку платежей по правилам, установленным для данной платежной системы (при необходимости в этих модулях можно довводить недостающие реквизиты);
• «Позиционирование» ― интерфейсный модуль, при помощи которого уполномоченные сотрудники (позиционеры) определяют, через какой внешний корреспондентский счет выйдет из банка конкретный межбанковский платеж; также он позволяет вести текущие и планируемые остатки на корсчетах и обеспечивает позиционера всей необходимой ему для принятия решения информацией;
• «Расчетный центр» — маршрутизирует платежи и осуществляет проводки (учет операций) в балансе всего одноименного блока; выполняет операции в автоматическом режиме без участия сотрудников банка и имеет только интерфейс настройки правил маршрутизации документов и их учета (обычно правила маршрутизации настраиваются таким образом, чтобы межфилиальные платежи передавались для отправки в филиальную часть RS-Payments, а межбанковские — в подсистему позиционирования);
• модуль визирования — предназначен для установки в системе бизнес-правил визирования документов и обеспечения их выполнения;
• модуль сопряжения с филиалами — является «зеркальным» по отношению к «Терминалу» в филиале, совместно с которым обеспечивает целостность и порядок прохождения информации.

«Филиал»

В минимальной конфигурации этот блок включает в себя модули «Терминал» и «Интерфейс с АБС».

«Терминал» организует передачу информации из филиала в Расчетный центр, а также прием данных, поступающих из РЦ, гарантируя их целостность и правильный порядок прохождения. Опционально «Терминал » включает в себя интерфейсный блок, при помощи которого уполномоченный сотрудник может осуществлять дополнительный контроль над потоком исходящих платежей.

«Интерфейс с АБС» предназначен для автоматического взаимодействия RS-Payments с основной системой автоматизации кредитного учреждения. Обеспечивает загрузку начальных платежей из «Операционного дня» в RS-Payments и выгрузку в «Операционный день» АБС пришедших ответных платежей, а также обрабатывает ситуации отказов, когда начальный платеж отвергнут «Терминалом ВПС» или модулем «Расчетный центр». Если в конкретной реализации такой блок отсутствует, его функции перекладываются на сотрудника кредитного учреждения, который обслуживает систему.

Помимо вышеназванных, в блоки «Расчетный центр» и «Филиал» входят интерфейсные модули общего назначения, справочники, а также модули администрирования.

Все указанные подсистемы можно гибко конфигурировать, да и само их разделение на модули филиала и модули Расчетного центра достаточно условно. Так, «Позиционирование» и один или несколько модулей сопряжения с внешними платежными системами можно разместить в филиале. При этом последний получит возможность разделять поток платежей и часть этого потока направлять на собственный корреспондентский счет во внешней платежной системе. Более того, счет лоро этого филиала может быть указан в Расчетном центре как счет, на который позиционируется платеж, и уже Расчетный центр сможет направлять часть своих платежей и платежей других филиалов в этот филиал для дальнейшей отправки через его собственный корсчет.

Таким образом, принцип гибкости воплощается в RS-Payments и на уровне построения узлов системы.

Опыт эксплуатации и окупаемость системы

RS-Payments была создана в начале 2000 года, и за прошедшую пятилетку была установлена в более чем ста кредитных учреждений России и СНГ (включая филиалы и дочерние банки). Наиболее знаковыми можно считать следующие внедрения:

• КБ «Молдиндконбанк» (г. Кишинев, Молдавия, январь 2001 г.) — автоматизировано 26 филиалов;
• АБ «Собинбанк» (г. Москва, весна 2001 г.) — автоматизировано 17 филиалов, охватывающих территорию от Калининграда до Якутска (объем платежей достигает 15 000 в день);
• ОАО «ТрансКредитБанк» (г. Москва, ноябрь 2002 г.) — RS-Payments установлена в банке, использующем АБС «Диасофт 5 NT».
• Национальный банк Таджикистана (г. Душанбе, январь 2002 г.) — на базе RS-Payments построена расчетная система Республики Таджикистан;
• Национальный банк Абхазии (г. Сухум, июль 2004 г.) — всего за 2 недели построена Национальная платежная система Республики Абхазия.

Рассчитать окупаемость в банках автоматизированных систем, особенно заранее, — задача архисложная. Эффект от их установки трудно поддается количественному выражению — речь здесь идет, в частности, о повышении управляемости, о прозрачности бизнеса, о возможности вести виды деятельности, которые прежде были недоступны в принципе, и др. Тем не менее сотрудники отделов автоматизации и бизнес-подразделений банков все чаще задают вопрос о сроках окупаемости того или иного продукта. И в этом смысле опыт внедрения и эксплуатации RS-Payments показал, что автоматизация расчетов себя оправдывает. Более того, окупаемость этого программного продукта можно вычислить заблаговременно — на основании следующих компонентов:

• сокращение времени прохождения платежей — если в банках не установлено специализированное программное обеспечение для автоматизации межфилиальных расчетов, то платежи из филиалов идут через РКЦ, в котором вовсе не обязательно будет обслуживается головной банк (это зависит от местонахождения филиалов). Весь цикл прохождения платежей занимает до двух дней (чаще — один день). Если же банк оснащен системой RS-Payments, то скорость прохождения платежа определяется частотой запуска почтовой программы и составляет, как правило, не более одного часа. Благодаря этому появляется возможность дополнительного использования финансовых ресурсов, причем экономическая выгода зависит от объема платежей и ставки однодневного МБК;
• экономия на платежах через S.W.I.F.T. — возможность работать со своими контрагентами напрямую, без обращения к платежной системе S.W.I.F.T. (или другим платежным системам) позволяет минимизировать оплату трафика, которую банк вносит за пользование платежными системами;
• сокращение штата сотрудников, занимающихся расчетами в банке, — практика показывает, что внедрение RS-Payments позволяет втрое увеличить поток платежей, проходящих через Расчетный центр, при сохранении того же количества сотрудников;
• предотвращение ошибок и злоупотреблений — специализированные проверки, средства аудита и контроля платежей, встроенные в систему RS-Payments, позволяют осуществлять контроль за платежами в онлайн-режиме, предупреждая возможные ошибки и злоупотребления;
• управляемость общей денежной массой банка (включая филиалы и дочерние банки) — способствует увеличению прибыли и снижению рисков;
• оптимизация взаимодействия АБС и внешних платежных систем — за счет отсутствия потребности в различных шлюзах (объем экономии здесь определяется затратами на разработку и поддержку таких шлюзов).

На сегодня можно сказать, что в банках, эксплуатирующих RS-Payments, расчетный срок окупаемости системы составляет от полугода до трех лет (с учетом всех прямых и косвенных издержек).

Развитие продуктовой линейки RS-Payments

Если проследить эволюцию Расчетного центра в реальном банке, то можно заметить, что он, как правило, начинается с одного сотрудника, ответственного за отправку платежей и (или) управление корсчетами. В дальнейшем одновременно с ростом банка происходит и расширение функций Расчетного центра — как количественное (увеличивается поток платежей, число банков-респондентов и др.), так и качественное (подключаются различные платежные системы, открываются филиалы, дочерние банки и т.д.). При этом уровень автоматизации должен соответствовать текущим задачам Расчетного центра на каждом этапе его развития. Недостаточная автоматизация не позволяет работать эффективно, а избыточная, не отвечающая задачам банка, окажется слишком дорогим удовольствием, при этом возможности системы не будут полноценно использоваться.

Как известно, совокупная стоимость владения (TCO) любой автоматизированной системы включает расходы на приобретение лицензии, внедрение, сопровождение, необходимую модернизацию оборудования, внутренние затраты банка, связанные с привлечением персонала и др. К примеру, внедрение комплекса RS-Payments в полной комплектации, предусматривающего высокую степень интеграции с используемой в банке АБС, подразумевает настройку всех моделей взаимодействия и историзации, подключение криптозащиты и внутрибанковских механизмов контроля, поэтому он изначально рассчитан на установку силами компании-разработчика. Соответственно стоимость и сроки внедрения данного варианта RS-Payments ориентированы на банки с развитой филиальной сетью, большим объемом межфилиальных и корреспондентских платежей. Поскольку такие кредитные учреждения, которые, как правило, имеют необходимую инфраструктуру для внедрения и эксплуатации системы такого класса, от ее применения получают весьма ощутимый финансовый результат, для них она окупается достаточно быстро.

Вместе с тем задача по управлению корсчетом, а также по взаимодействию с различными платежными системами и банками-респондентами может возникнуть и у небольшого унитарного банка. Но для него установить RS-Payments в полной конфигурации будет невыгодно, так как покупка и внедрение вряд ли окупятся в обозримое время, да и внутренней инфраструктуры, позволяющей ее эффективно использовать, может не оказаться. Вдобавок большинство возможностей системы, связанных с управлением межфилиальными расчетами, ему просто не потребуется.

Для оптимального решения проблемы банковского позиционирования компания «R-Style Softlab» предлагает комплекс RS-Payments в трех комплектациях, отличающихся по своей функциональности:

1. RS-Payments Litе — это фактически Центр обработки платежей в унитарном банке, основной задачей которого является связь с различными платежными системами, а также управление корсчетами банка, позиционирование платежей и др.

   

   Вариант применения RS-Payments Litе

2. RS-Payments Standard включает две основные части:
• «Расчетный центр», который позволяет тесно взаимодействовать с АБС банка (передавать документы, справочную информацию, проводки) и внешними системами в различных форматах.
• «Терминал», который устанавливается в филиале или банке-респонденте. Терминальный узел не имеет взаимосвязи с АБС и не может общаться с платежными системами — связь организована только с Расчетным центром. Взаимодействие «Терминала» с АБС, используемой в филиале, осуществляется на основе ручного ввода информации, либо через текстовый файл.



Вариант применения RS-Payments Standard

3. RS-Payments Pro — это полномасштабная система автоматизации расчетов в многофилиальном банке. Она включает «Расчетный центр» для головного банка, «Филиалы» для филиалов и «Терминалы» для банков-респондентов. При этом как «Расчетный центр», так и «Филиалы» интегрированы с АБС банка.